重疾险理赔中，保险公司常以“既往症”“未如实告知”为由拒赔，而癫痫这类神经系统疾病更是拒赔高发区。投保人往往在确诊后才发现，理赔门槛远比想象中高。

保险法第十六条确立了“询问告知主义”，即投保人仅对保险公司明确询问的事项负有如实告知义务。本案中，重庆一名癫痫患者被保险公司以“投保前存在病史未告知”为由拒赔，泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，通过病历溯源与询问范围分析，成功打破拒赔壁垒，助力当事人获赔五十万元保险金。

一、案情还原

当事人李某，重庆某企业职员。2021年，李某在某保险公司投保了一份重疾险，保额五十万元。投保时，保险公司通过电子投保单进行了健康询问，李某均按询问事项如实填写，未提及癫痫相关病史。

2024年初，李某因突发意识障碍伴肢体抽搐入院，经重庆某三甲医院神经内科确诊为“症状性癫痫”。经过一段时间治疗，病情虽得到控制，但后续需长期服药。李某想起自己投保的重疾险，便向保险公司申请理赔。

保险公司调取李某医保记录后发现，李某在投保前两年曾因“头晕待查”在门诊就诊，病历中记载“既往有类似发作史，建议神经内科随诊”。保险公司据此认定李某投保前已存在癫痫相关症状，属于“带病投保”，且未在健康告知中如实告知，遂下达拒赔通知书，并解除保险合同。

李某感到十分委屈：投保时业务员并未详细询问癫痫病史，电子投保单上的健康问题他都是按自己理解填写的，门诊病历中的“类似发作史”也只是医生初步问诊的记录，并未确诊。面对保险公司的拒赔决定，李某不知如何是好。

经朋友推荐，李某找到泽良律师事务所。泽良保险拒赔律师详细了解案情后，发现保险公司的拒赔逻辑存在明显漏洞，决定接受委托，帮助李某维权。

二、争议焦点

保险公司主张：李某投保前门诊病历已记载“类似发作史”，说明其投保时已存在癫痫相关症状，属于未如实告知既往病史，保险公司有权解除合同并拒赔。

李某的真实感受：投保时根本不知道自己会得癫痫，门诊医生也只是说“头晕待查”，并未确诊任何疾病，保险公司现在拿一份没有确诊结论的门诊记录来拒赔，实在不公平。

核心法律争议：李某投保前门诊病历中的“类似发作史”是否构成保险法意义上的“既往症”？保险公司是否就相关事项进行了明确询问？李某是否违反了如实告知义务？

三、法律分析与策略

泽良保险拒赔律师接受委托后，迅速展开证据梳理与法律分析，确定了三个关键突破点。

关键突破点一：门诊病历未确诊，不构成“既往症”。

律师调取了李某投保前的全部门诊病历，发现病历中仅记载“头晕待查”“建议神经内科随诊”，并未明确诊断为癫痫。根据保险条款对“既往症”的定义，通常指投保前已确诊的疾病或已有明确症状且需治疗的疾病。李某投保前并未确诊癫痫，门诊记录仅为初步问诊，不能等同于确诊疾病。

关键突破点二：保险公司询问范围有限，未明确询问癫痫病史。

律师仔细审查了电子投保单，发现健康告知部分仅笼统询问“是否患有神经系统疾病”，并未明确列出“癫痫”或“抽搐”等具体症状。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。保险公司未明确询问癫痫相关症状，李某未主动告知不构成违反如实告知义务。

关键突破点三：保险公司解除权已过除斥期间。

律师发现，保险公司在2024年3月收到理赔申请后，于2024年8月才发出拒赔及解除合同通知。根据保险法第十六条，保险公司自知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。保险公司从调查到发出通知已超过法定期限，解除权已消灭。

证据策略方面，律师指导李某收集了投保前的全部门诊病历、投保时的电子投保单截图、与保险业务员的沟通记录，并申请法院调取了保险公司的理赔调查卷宗，固定了保险公司调查时间与通知时间的关键节点。

诉讼预判方面，律师预判保险公司可能主张李某在投保时未主动披露“类似发作史”，并可能申请医学鉴定。为此，律师提前咨询了医学专家，确认“类似发作史”在临床上不具有确诊意义，并准备了相关医学文献作为辅助证据。

最终，泽良保险拒赔律师代理李某向重庆某法院提起诉讼，请求保险公司支付保险金五十万元并承担诉讼费用。

四、办案结果

庭审中，双方围绕“既往症”认定与如实告知义务展开激烈交锋。

第一回合：保险公司主张李某投保前已存在癫痫症状，属于带病投保。律师回应，门诊病历中的“类似发作史”仅为医生问诊记录，未确诊任何疾病，且保险公司健康告知未明确询问癫痫，李某不存在未如实告知的情形。法院采纳了律师观点，认为保险公司未能举证证明李某投保前已确诊癫痫。

第二回合：保险公司主张解除合同合法有效。律师指出，保险公司从2024年3月收到理赔申请，至2024年8月才发出解除通知，已超过保险法规定的三十日除斥期间，解除权已消灭。法院经审理查明，保险公司内部审批流程确实超过了法定期限，认定其解除权已消灭。

最终，法院判决保险公司向李某支付保险金五十万元。保险公司未上诉，判决已生效。李某顺利拿到理赔款，后续治疗有了经济保障。

李某感慨地说：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅帮我打赢了官司，更让我重新相信了法律。”

泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数360+，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，同时获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案15000余件。

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