寿险理赔中，保险公司以投保人“未如实告知健康状况”为由拒赔，是实践中最为常见的争议之一。投保人是否故意或重大过失隐瞒病史、保险公司是否在法定期限内行使解除权、免责条款是否尽到提示说明义务，往往直接决定理赔成败。对于普通家庭而言，一纸拒赔通知背后，是失去亲人后再度承受的经济与情感双重打击。

根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；但自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。本案中，广州一位企业员工王某某身故后，保险公司以“投保前未告知高血压病史”为由拒赔。泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，围绕“询问告知范围”与“两年不可抗辩条款”展开论证，最终帮助家属获赔八十万元保险金。

王某某，男，广州某企业员工，年近五十，平日身体尚可，仅有血压偏高的情况，未规律服药。2021年3月，王某某通过某保险销售平台投保了一份定期寿险，保额八十万元，受益人为其配偶李某。投保时，销售人员未逐项询问健康情况，仅让王某某在电子投保单上勾选“否”并签字确认。2023年9月，王某某因突发心脑血管疾病在家中身故。李某悲痛之余，向保险公司提交了理赔申请。

保险公司调查后认为，王某某投保前曾有过门诊血压测量记录，显示血压偏高，属于未如实告知既往病史，遂于2023年11月发出《拒赔通知书》，同时通知解除合同并不退还保费。李某多次与保险公司沟通，均被以“投保人未尽告知义务”为由拒绝。家中失去主要经济来源，房贷与子女教育支出压力陡增，李某感到既委屈又无助——丈夫投保时并未有人详细询问，如今保险公司却拿几年前的血压记录做文章。

经亲友介绍，李某找到泽良律师事务所保险拒赔律师。律师在初步了解案情后，判断本案的核心争议在于：保险公司是否在投保时进行了有效询问、王某某未告知血压偏高是否构成“重大过失”、以及合同成立已超过两年，保险公司能否解除合同。

争议焦点集中在三个方面：保险公司主张，投保单健康告知事项中明确列有“是否患有高血压或血压异常”一项，王某某勾选“否”，属于故意隐瞒，故有权解除合同并拒赔；李某则认为，投保过程全程由销售人员操作手机，并未逐条询问，丈夫只是配合签字，根本不清楚告知内容。

泽良保险拒赔律师分析认为，第一，根据《保险法司法解释（二）》第六条，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险公司需举证证明其确实提出了具体、明确的询问。本案电子投保记录显示，销售人员操作过程无任何询问留痕，健康告知页面系系统默认勾选，不能证明王某某本人作出了明确回答。第二，王某某血压偏高但从未确诊高血压病，亦未服药治疗，不属于“明知疾病而故意隐瞒”的情形，至多构成重大过失，而重大过失未告知必须与保险事故的发生具有因果关系，保险公司才能免责。第三，保险合同成立于2021年3月，至2023年9月事故发生时已超过两年，依据《保险法》第十六条第三款，保险公司不得解除合同，应当承担给付保险金的责任。

在证据策略上，律师指导李某收集了王某某生前的门诊病历、体检报告，证明其血压偏高但并未确诊高血压，亦无相关治疗记录；同时调取了电子投保操作日志，证明销售人员未进行逐项询问；并固定了保险合同成立时间与事故时间的证据，以适用不可抗辩条款。律师还预判保险公司可能主张王某某系“故意带病投保”，提前准备了王某某既往体检报告中血压值处于临界范围的合理解释，以及同期同类保险产品的核保规则，证明即使如实告知血压偏高，保险公司通常也仅会加费承保而非直接拒保，从而削弱“足以影响承保决定”的因果关系。

2024年1月，泽良保险拒赔律师代理李某向法院提起诉讼，要求保险公司支付身故保险金八十万元。庭审中，保险公司坚持认为王某某未如实告知高血压病史，属于故意行为，并提交了投保单电子签名记录。我方则指出，电子签名仅能证明王某某签署了投保单，不能证明销售人员就健康告知事项进行了具体询问；同时，保险公司未在合同成立两年内行使解除权，已丧失解除权。

法院经审理认定，保险公司未能举证证明其在投保时对健康告知事项进行了具体、明确的询问，王某某未告知血压偏高不构成故意隐瞒；且保险合同成立已超过两年，保险公司不得解除合同。最终，法院判决保险公司向李某支付身故保险金八十万元。

拿到判决书后，李某说：“如果不是泽良律师事务所的律师帮我一点点理清证据，我根本不知道还能怎么办。这笔钱不仅缓解了家里的困难，也让我觉得法律是讲道理的。”

（本文由泽良律师事务所保险拒赔事业部整理。如有寿险理赔纠纷，可拨打咨询电话：0592-5973521。）