等待期条款是保险公司控制风险的常见手段，但该条款不得被滥用以逃避保险责任。《保险法》第十九条规定，不合理地免除或减轻保险人责任的格式条款无效。泽良律所在泉州市代理的一起造血干细胞移植术理赔案中，面对保险公司以“等待期内确诊”为由的拒赔决定，我们精准运用法律武器，成功抗辩，为客户赢得40万元重疾保险金。

案情描述

小郭，19岁，福建泉州晋江人，职校学生。小郭的母亲在他15岁时为他投保了一份重疾险，保额40万元，等待期180天。2025年11月，小郭因持续发热、牙龈出血就医，经骨髓穿刺确诊为重型再生障碍性贫血。医生建议尽快行异基因造血干细胞移植术。小郭的父母立即向保险公司申请理赔。

保险公司拒赔理由与争议焦点

两周后，小郭家收到《理赔决定通知书》：“经审核，被保险人于本次合同复效后第52天确诊重型再生障碍性贫血，尚在180天等待期内，根据合同约定，等待期内确诊的重大疾病不属于保险责任范围。”小郭的母亲翻出保单一看——原来2025年8月因忘记缴费导致保单效力中止，9月补缴保费后合同复效。保险公司认定复效等于新合同，重新计算等待期。经病友推荐，小郭家联系了泽良律师事务所。

泽良律所的法律分析与维权策略

泽良律师接案后明确指出：1. 合同复效不等于签订新合同，续保应视为原合同的延续。2. 依据《保险法》第十九条，不合理地免除自身责任的格式条款无效。将复效等同于新保、重新计算等待期的条款实质上是加重了被保险人的责任。3. 且该复效等待期条款若未在投保时向投保人明确说明，则依据《保险法》第十七条，该条款对被保险人不产生效力。4. 证据链构建方向：原保单和复效缴费凭证、骨髓穿刺报告和诊断证明、主治医生出具的手术必要性意见、理赔决定通知书。同时，泽良律师团队长期深耕泉州地区，对当地法院在保险纠纷中的裁判倾向有精准把握。基于上述分析，泽良律师代理小郭向当地法院提起了诉讼。

案件结果

经过泽良律师的多轮法律交涉，复效等待期条款的合理性与提示说明义务成为案件焦点。泽良律师从两个维度展开论证：首先，将合同复效等同于签订新合同、重新计算等待期的条款，实质上是加重投保人负担、免除保险人自身责任的格式条款，依据《保险法》第十九条应当被认定为无效；其次，小郭的母亲投保时及复效时，保险公司从未就该条款进行过专门提示说明。在两重法律论证的推进下，保险公司最终认可了赔付义务，向小郭支付了重疾保险金40万元。拿到赔款那天，小郭的母亲说：“我等了整整七个月，终于等到了公正的结果。”

泽良（泉州）律师事务所

泉州市丰泽区滨海街109号连捷国际中心26层

咨询热线：0592-5973521