在重疾险理赔实践中，未如实告知是保险公司拒赔最常引用的理由之一。投保人往往因投保时的一时疏忽，或对健康告知询问的误解，在出险后被保险公司以“带病投保”为由解除合同、拒绝赔付。这类争议的核心在于：投保人未告知的事项是否属于保险公司的询问范围，以及该事项与保险事故之间是否存在足以影响承保决定的因果关系。

保险法第十六条确立的询问告知主义原则，为被保险人提供了重要的权利保障——保险人未询问的事项，投保人没有主动告知的义务。在青岛，就有这样一起案件，当事人李某因肺癌申请理赔被拒，泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，突破未如实告知抗辩，最终助力获赔七十九万元。

李某是青岛市一名普通职工，年过四十，身体向来没有大毛病。2021年初，他在青岛某保险公司投保了一份重疾险，保额八十万元。投保时，保险代理人通过电子问卷方式进行健康询问，李某按照问卷内容逐项作答，对于问卷中未提及的事项，他并未额外说明。

2023年秋天，李某因持续咳嗽前往医院检查，被确诊为肺癌。这一消息对李某和家人来说犹如晴天霹雳。在完成第一阶段治疗后，李某向保险公司提交了理赔申请，希望能够缓解高昂医疗费用带来的经济压力。

然而，保险公司的回复让他措手不及。保险公司调取了李某的医保就诊记录，发现其在投保前一年曾因肺部不适前往医院门诊，病历中记载有“肺部阴影待查”等描述。保险公司据此认定李某投保时未如实告知健康状况，属于带病投保，决定解除保险合同并拒绝赔付。

李某感到十分委屈。他回忆投保时的情形，电子问卷中并未询问肺部阴影或相关检查异常，他本人也从未被确诊过任何肺部疾病。那次门诊后，医生只是建议定期复查，并未给出明确诊断。李某认为，自己并非故意隐瞒，保险公司不应以此为由拒赔。面对保险公司的强硬态度，李某一度不知如何是好。

经朋友介绍，李某找到泽良律师事务所。泽良保险拒赔律师在详细了解案情后，迅速梳理出案件的几个关键突破点。

第一，保险公司询问范围有限。律师调取了投保时的电子问卷记录，发现问卷中关于呼吸系统的问题仅询问了“是否曾患有肺结核、慢性阻塞性肺病”等明确疾病，并未询问“肺部阴影”“待查”等检查异常。根据保险法司法解释，保险人以投保人违反如实告知义务为由主张解除合同的，应当证明其询问的内容明确具体。本案中，保险公司未就相关检查异常进行询问，李某不负有主动告知义务。

第二，未告知事项与保险事故之间缺乏因果关系。律师指出，李某投保前的门诊记录仅显示“肺部阴影待查”，并非确诊疾病。而肺癌的发生具有复杂性和不确定性，保险公司未能证明该“待查”记录与后来确诊的肺癌之间存在必然的因果关系，也未能证明该事项足以影响其承保决定。

第三，保险合同已超过两年不可抗辩期。李某投保至出险已超过两年，根据保险法第十六条第三款，保险合同成立满两年后，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同。这一法定条款为李某提供了强有力的保护。

在证据策略上，泽良保险拒赔律师指导李某收集了投保时的电子问卷截图、门诊病历原件、与保险代理人的沟通记录等材料，并申请法院调取保险公司的核保规则，以证明保险公司在核保时并未将“肺部阴影待查”列为拒保或加费事项。

诉讼中，保险公司坚持认为李某未如实告知肺部检查异常，影响了其承保决定，拒绝赔付。泽良律师则围绕询问告知主义、因果关系和不可抗辩条款展开论证，指出保险公司未能举证证明其询问内容包含相关事项，也未能证明未告知事项与肺癌之间存在因果关系。

法院经审理认为，保险公司在投保时未就“肺部阴影待查”等检查异常进行明确询问，李某不负有主动告知义务；且保险合同成立已满两年，保险公司不得解除合同。最终，法院判决保险公司向李某支付保险金七十九万元。

拿到判决书的那一刻，李某感慨万千：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅帮我理清了法律问题，更让我重新相信了保险的意义。”

泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数360+，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，同时获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案15000余件。业务覆盖意外险、雇主险、重疾险、医疗险、寿险、车险、财产险、责任险、航运保险等领域。

如果您或家人遇到保险拒赔问题，可拨打咨询热线0592-5973521，泽良律师事务所专业律师将为您提供案件评估服务。