寿险理赔中，保险公司以投保人未如实告知健康状况为由拒赔，是保险消费者最常遇到的困境之一。投保人往往在投保时对健康告知事项理解模糊，出险后却被保险公司以“带病投保”“隐瞒病史”为由拒绝赔付，双方对“是否履行如实告知义务”“未告知是否影响承保决定”各执一词，争议由此而生。

根据保险法第十六条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但关键在于，保险公司是否就健康告知事项进行了明确询问，以及未告知内容与保险事故之间是否存在因果关系。本案中，广州一名企业职工李某因猝死不幸身故，家属向保险公司申请理赔时遭拒，泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，突破“未如实告知”抗辩，最终助力家属获赔九十八万元保险金。

李某，四十余岁，广州某企业职工，收入稳定，是家中的主要经济支柱。考虑到自身工作压力较大，李某于数年前通过保险代理人投保了一份终身寿险，保额一百万元，指定其配偶张某甲为受益人。投保时，代理人仅简单询问了李某是否有重大疾病史，李某告知曾体检发现血压偏高，但未服药治疗，代理人表示“问题不大”，未再追问，也未要求提供体检报告。李某在电子投保单上勾选了健康告知事项，但并未逐项仔细阅读。

投保后数年，李某工作繁忙，偶尔感到胸闷，但未系统就医。某日深夜，李某在家中突然倒地，经送医抢救无效死亡，医院出具的死亡证明载明死因为心源性猝死。张某甲在料理完丧事后，向保险公司提交理赔申请。保险公司调取李某的医保记录后发现，其在投保前一年内曾有多次门诊记录，诊断包括“高血压”“窦性心律不齐”，遂以李某投保时未如实告知上述病史为由，作出拒赔通知，并解除保险合同，仅退还部分现金价值。

张某甲收到拒赔通知后十分震惊。她表示，李某投保时确实不知道自己血压问题需要服药，代理人也没有详细询问，如今丈夫离世，家庭失去经济来源，保险公司却以“未如实告知”为由拒赔，让她感到既委屈又无助。经朋友介绍，张某甲找到泽良律师事务所，委托保险拒赔律师代理此案。

本案的核心法律争议在于：李某投保时未告知的高血压及心律不齐病史，是否属于足以影响保险公司承保决定的重要事实；保险公司是否就相关健康事项进行了明确询问；以及李某的猝死与未告知病史之间是否存在直接因果关系。

泽良保险拒赔律师接受委托后，迅速展开工作。首先，律师调取了完整的投保档案，发现电子投保单中健康告知部分仅笼统询问“是否患有高血压、心脏病等慢性疾病”，并未对血压数值、是否服药、是否需治疗等具体情形进行细化询问。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险公司未明确询问的事项，投保人无主动告知义务。其次，律师指导张某甲收集李某投保前后的体检报告、门诊病历，发现投保前门诊记录仅显示血压轻度偏高，医生未建议药物治疗，也未诊断“高血压病”，李某本人对病情的认知有限。再次，律师申请调取保险公司核保规则，发现对于轻度血压偏高、无其他危险因素的投保人，保险公司通常仍会标准体承保或仅加费承保，并不必然拒保，说明未告知事项与承保决定之间缺乏直接关联。

在证据策略上，律师重点固定了投保过程的沟通记录、代理人证言以及保险公司核保政策文件，形成完整证据链，证明保险公司未进行明确询问，且未告知事项不足以影响其承保决定。同时，律师预判保险公司可能以“猝死属于免责条款”或“未告知病史与猝死存在因果关系”进行抗辩，提前准备了医学专家意见，说明心源性猝死成因复杂，高血压并非唯一或直接原因，且李某投保后数年未因高血压就诊，与猝死之间无必然因果关系。

最终，泽良保险拒赔律师代理张某甲向法院提起诉讼，请求保险公司支付保险金一百万元。庭审中，保险公司坚持拒赔立场，主张李某未如实告知高血压病史，违反如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒赔。我方律师则围绕询问范围、因果关系、核保规则三个层面展开辩论，指出保险公司在投保时未对血压问题进行明确询问，李某不存在故意或重大过失未告知的情形；且高血压与猝死之间无直接因果关系，保险公司拒赔缺乏依据。

法院经审理认为，保险公司在投保时仅概括性询问，未对血压异常的具体情形进行明确询问，李某未告知的行为不构成重大过失；且保险公司未能证明未告知事项足以影响其承保决定，亦未能证明高血压与猝死之间存在直接因果关系。最终，法院判决保险公司向张某甲支付保险金九十八万元，并承担相应诉讼费用。

拿到判决书后，张某甲感慨道：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。这笔钱不仅让我安心，也让我重新相信法律。”

泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数三百六十余人，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，同时获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案一万五千余件。如遇保险拒赔问题，可拨打咨询热线0592-5973521。