投保时一句“健康告知没问题”，就能让保险公司在确诊重疾后拒赔吗？在重疾险理赔纠纷中，保险公司最常引用的拒赔理由之一，就是“投保人未履行如实告知义务”，即俗称的“带病投保”。而投保人往往认为自己只是如实回答了业务员的询问，或者根本不知道某些体检记录的重要性。这种信息不对称下的告知争议，究竟该如何认定？

核心法律原则在于：保险人以投保人未如实告知为由解除合同并拒赔，须证明投保人存在故意或重大过失，且未告知事项足以影响承保决定。本案中，四川成都的李某因肺癌申请重疾险理赔被拒，泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，突破“带病投保”抗辩，最终助力李某获赔七十九万元保险金。

李某，四川成都人，从事普通职员工作。数年前，李某通过保险代理人投保了一份重大疾病保险，保额数十万元。投保时，代理人询问其健康状况，李某自述身体尚可，未住院治疗过，代理人便指导其填写了投保单。李某当时并未多想，只觉得买份保险图个安心。

2023年初，李某因持续咳嗽就医，不幸被确诊为肺癌。这一消息如晴天霹雳，让整个家庭陷入困境。好在李某想起自己曾投保重疾险，便向保险公司提交了理赔申请。然而，保险公司的回复却让李某措手不及：保险公司调取了李某的医保就诊记录，发现其在投保当天曾有一次门诊就诊记录，据此认定李某“带病投保”，属于未如实告知，决定解除合同并拒绝赔付。

李某感到万分委屈——投保当天的就诊只是一次普通的感冒门诊，与后来的肺癌毫无关联，且自己从未刻意隐瞒任何重大疾病。面对保险公司的拒赔通知，李某不知该如何是好，四处咨询后，经人介绍找到了泽良律师事务所。

本案的核心法律争议在于：投保当天的一次普通门诊记录，是否构成足以影响保险人承保决定的“未如实告知事项”？保险公司据此解除合同并拒赔，是否合法有据？

泽良保险拒赔律师接手案件后，迅速梳理了全案材料，并制定了三步突破策略。

第一，发现关键问题：投保当天就诊记录的性质。律师仔细核查了该次门诊的病历资料，确认就诊原因为上呼吸道感染，医生仅开具了常规感冒药物，未进行任何与肺部或肿瘤相关的检查，更未诊断任何重大疾病。根据《保险法》第十六条及相关司法解释，投保人未告知的事项须达到“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的程度。一次普通感冒门诊，显然不属于此类重要事实。

第二，证据策略：固定投保过程与健康告知的实际情况。律师指导李某回忆投保时的具体场景，并协助其收集了与保险代理人的沟通记录、投保单填写过程的说明等材料。同时，律师申请调取了完整的投保档案，发现投保单上的健康告知事项均由代理人代为勾选，李某仅签字确认。这一事实进一步削弱了保险公司关于李某“故意隐瞒”的主张。

第三，诉讼预判：保险公司可能主张投保人存在重大过失，并强调门诊记录与后续疾病之间的时间关联性。为此，律师提前准备了医学专家意见，说明感冒门诊与肺癌之间不存在医学上的因果关系，并准备了类案裁判文书，证明同类情形下法院通常不支持保险公司拒赔。

在充分准备后，泽良律师代理李某向法院提起诉讼，要求保险公司支付保险金。庭审中，保险公司坚持认为投保当天的就诊记录属于应告知事项，李某未告知构成重大过失。我方则指出：该次就诊为普通感冒，与肺癌无任何关联，且健康告知事项由代理人代为操作，李某不存在故意或重大过失；保险公司亦未能证明若知晓该门诊记录就会拒绝承保或提高保费。

法院经审理认为，保险公司提交的证据不足以证明投保人未告知的事项足以影响其承保决定，且投保单填写过程中存在代理人代勾选的情形，保险公司关于“带病投保”的抗辩不能成立。最终，法院判决保险公司向李某支付保险金七十九万元。

“从被拒赔到拿到赔款，心里这块石头总算落了地。谢谢泽良律师，让我觉得法律是讲道理的。”李某在拿到判决后感慨道。

泽良律师事务所专注保险拒赔领域，覆盖重疾险、医疗险、意外险、雇主责任险等多类险种，以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件。如遇保险拒赔问题，可拨打咨询热线：0592-5973521。