当新型治疗手段成为患者的最后希望，保险公司却常以“合同责任范围未列明”为由拒赔。然而，医学在进步，生命不等人，保险合同责任范围的认定不能停留在旧版清单的字面上。《健康保险管理办法》第二十二条要求，保险公司不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件；国家药监局批准上市的细胞治疗产品、经备案开展的规范治疗，属于通行医学标准下的治疗手段，其合理且必要的费用依法应予赔付。《保险法》第三十条的不利解释原则，则为“清单未列明”之争划定了立场——作有利于被保险人和受益人的解释。泽良律所在浙江省杭州市代理的一起白血病CAR-T治疗拒赔案中，面对保险公司以“细胞免疫治疗不属于合同责任范围”为由的拒赔，我们精准运用法律武器，成功抗辩，为客户追回110万元医疗费用。

案情描述

杭州的刘女士，36岁，女儿甜甜2022年被确诊B细胞急性淋巴细胞白血病，化疗两年后不幸复发，医生评估后建议行CAR-T细胞免疫治疗——这是当时唯一有希望挽救孩子的方案。因开展CAR-T治疗的公立医院名额有限、排队漫长，经主治医生推荐，甜甜转入一家具备细胞治疗资质的医疗机构接受治疗：采集淋巴细胞、制备CAR-T细胞、回输、监护，一支CAR-T药品加配套治疗自费共计120余万元。刘女士此前为女儿投保了百万医疗险，治疗结束后她向保险公司申请理赔。

保险公司拒赔理由与争议焦点

保险公司拒赔：“您女儿接受的CAR-T细胞治疗不属于合同约定的治疗方式范围，且就诊机构非约定医院，我司不予赔付。”看着孩子苍白的脸和120万的账单，刘女士几近崩溃：这是医生说的唯一希望，家里卖房凑钱治了，孩子命吊住了，保险公司却说不认。经病友介绍，她联系了泽良律师事务所。本案争议焦点在于：合同订立时尚未普及、条款未列明的新兴治疗手段产生的合理必要费用，保险公司能否以“清单外、范围外”为由一概拒赔。

泽良律所的法律分析与维权策略

泽良律师接案后指出：1. 从医学标准看，甜甜所用CAR-T产品系国家药监局批准上市的细胞治疗药物，治疗方案经医疗机构伦理审查并依规备案，由具备细胞治疗资质与经验的团队实施，属于通行医学标准下针对复发难治性急性淋巴细胞白血病的确切治疗方案，符合《健康保险管理办法》第二十二条关于给付条件的规范要求，治疗方式的先进性与“新”不构成拒赔理由；2. 依据《保险法》第十九条，若将合同“责任范围”解释为治疗方式清单固定不变，则任何新疗法出现都会使保障落空，实质是不合理地免除保险人依法应承担的义务，该解释不能成立；3. 依据《保险法》第三十条，合同对“治疗方式”“医院范围”的约定存在模糊与滞后时，应作有利于被保险人的解释，刘女士转诊有主治医生明确推荐与转诊记录，就诊机构具备合规资质，治疗的合理性与必要性没有疑义；4. 从保障目的看，百万医疗险的保费设计即包含了对大额医疗费用的风险分摊，若对挽救生命的最高额支出拒赔，将彻底架空保障功能。泽良律师指导刘女士收集了复发病历与治疗评估记录、主治医生的治疗方案说明与转诊推荐、就诊机构资质文件与细胞治疗备案材料、药品批文信息、费用清单与发票等证据。同时，泽良律师团队长期深耕杭州地区，对当地法院在新疗法责任认定上的裁判倾向有精准把握。基于上述分析，泽良律师代理刘女士主张全额理赔。

案件结果

经过法律程序，保险公司最终赔付了110万元医疗费用。拿到赔款那天，刘女士抱着女儿哭了很久：“医生说这是孩子唯一的希望，我们砸锅卖铁治了，保险公司却拿‘清单里没有’四个字打发人。泽良律师说得对：合同列的是过去的清单，救不了现在的命，账不能这么算。”

泽良（杭州）律师事务所

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