重疾险理赔中，保险公司以“投保前未如实告知健康状况”为由拒赔，是投保人最常遇到的争议之一。投保人往往认为，自己并非故意隐瞒，只是对医学问题理解不清，保险公司却据此解除合同、拒绝赔付，这公平吗？法律究竟如何界定“如实告知”的边界？

保险法确立的“询问告知”原则意味着，投保人仅需对保险公司明确询问的事项如实回答，且保险公司需证明投保人存在故意或重大过失。本案中，浙江杭州的李某在投保重疾险后确诊肺癌，保险公司以投保当天存在就诊记录、带病投保为由拒赔。泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，通过精准的法律分析和有力的证据组织，最终在庭前调解阶段助力李某快速获赔79万元保险金。

李某，浙江杭州人，从事个体经营。2022年3月，李某经朋友介绍，向某保险公司投保了一份重大疾病保险，保额80万元。投保时，保险公司销售人员通过电子问卷形式询问了健康告知事项，李某均如实作答，问卷中未提及肺部相关疾病或检查异常。

2022年9月，李某因持续咳嗽前往医院检查，不幸被确诊为肺癌。经过手术和住院治疗，李某于2022年11月向保险公司提交理赔申请。保险公司在调查中发现，李某在投保当天（2022年3月）曾因感冒前往社区医院就诊，病历记载“咳嗽两周，建议胸部CT检查”，但李某未进行CT检查。保险公司据此认为，李某投保时已存在肺部症状，却未在健康告知中如实告知，属于带病投保，遂作出拒赔通知，并解除保险合同。

李某感到十分委屈：投保当天的就诊只是普通感冒，医生建议CT检查是常规提醒，自己并未在意，更不知道这与肺癌有关。保险公司从未明确询问过“近期是否有咳嗽症状”或“是否被建议进一步检查”，自己不存在故意隐瞒。面对保险公司的拒赔决定，李某一度不知所措，后经朋友推荐，找到泽良律师事务所咨询。

本案的核心法律争议在于：李某在投保时是否履行了如实告知义务？保险公司以“带病投保”为由拒赔并解除合同，是否具有事实和法律依据？

泽良保险拒赔律师接受委托后，迅速梳理案件材料，发现以下关键突破口：

第一，健康告知问卷未询问相关症状。律师调取了投保时的电子问卷，发现问卷中仅询问了“是否曾被诊断患有肺部疾病、肿瘤或结节”等事项，并未询问“近期是否有咳嗽、是否被建议进行CT检查”等具体症状。根据《保险法》第十六条及《保险法司法解释（二）》第六条，投保人的告知义务限于保险公司询问的范围和具体内容。保险公司未询问的事项，投保人无需主动告知。

第二，就诊记录中的“建议CT检查”不属于明确诊断。律师指出，投保当天的病历仅记载“咳嗽两周，建议胸部CT检查”，并未确诊任何疾病，且感冒咳嗽是常见症状，与肺癌无直接关联。保险公司不能以事后的医学推断，倒推投保时已存在“重大疾病”或“带病投保”的事实。

第三，保险公司未证明李某存在故意或重大过失。根据《保险法》第十六条，保险公司需举证证明投保人故意或因重大过失未履行告知义务，且该未告知事项足以影响承保决定。本案中，李某作为普通投保人，对医学知识了解有限，其未进行CT检查系因症状轻微、工作繁忙，并非刻意隐瞒。保险公司亦未提供证据证明，若知晓该就诊记录即会拒绝承保或提高保费。

在证据策略上，律师指导李某收集了投保时的电子问卷截图、投保过程的聊天记录、社区医院就诊病历原件、后续肺癌确诊及治疗的全部病历资料，并申请调取了保险公司的投保录音。同时，律师协助李某整理了投保前后的体检报告，证明其在投保前并无肺部疾病史。

诉讼预判方面，律师分析认为，保险公司可能在庭审中主张李某存在“重大过失”，并申请医学鉴定以证明咳嗽症状与肺癌的关联性。为此，律师提前准备了类案判例和医学专家意见，明确感冒咳嗽与肺癌之间不存在必然因果关系，且保险公司未询问的事项不能作为拒赔依据。

最终，律师决定向法院提起诉讼，要求保险公司支付保险金80万元。在庭前调解阶段，律师向保险公司充分展示了证据和法律依据，指出其拒赔理由难以成立。保险公司权衡诉讼风险后，同意调解。

调解过程中，保险公司起初坚持认为李某未告知就诊记录，属于带病投保，只愿意赔付50万元。泽良律师当即指出：保险公司的健康告知问卷设计存在重大缺陷，未询问咳嗽症状及检查建议，且投保当天病历并未确诊任何疾病，保险公司将普通感冒就诊等同于“带病投保”，缺乏事实依据。同时，律师强调，根据《保险法》第十六条，保险公司在合同订立时未询问的事项，不得事后以此为由拒赔。法院在听取双方意见后，倾向于支持李某的主张。

最终，双方达成调解协议：保险公司一次性支付李某保险金79万元，并承担案件受理费。调解书生效后，保险公司按期履行了赔付义务。

“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我可能真的拿不到这笔救命钱。”李某在收到赔款后感慨道，“他们不仅专业，还让我感受到了被认真对待的温暖。”

泽良律师事务所提醒：投保重疾险时，务必仔细阅读健康告知问卷，对询问事项如实回答；若保险公司未明确询问，投保人无需主动告知。如遇拒赔，应及时咨询专业律师，维护自身合法权益。

咨询热线：0592-5973521