投保时的一句“没问题”，真的能成为保险公司拒赔的理由吗？在重疾险理赔中，保险公司常以投保人未履行如实告知义务为由拒绝赔付，尤其是涉及甲状腺癌这类与健康告知密切相关的疾病。这类争议的核心往往在于：投保人是否故意或因重大过失未告知，以及该未告知事项是否足以影响保险公司的承保决定。

保险合同的本质是最大诚信，但如实告知义务的边界并非无限扩张。本案中，济宁一位甲状腺癌患者就遭遇了这样的困境——保险公司以“带病投保”为由拒赔。泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，通过精准的证据梳理和法律论证，突破了保险公司的未如实告知抗辩，最终助力当事人获赔六十八万元保险金。

【案情描述】

当事人王某某，山东济宁人，是一名中学教师。2021年6月，王某某通过保险代理人推荐，为自己投保了一份重大疾病保险，保额五十万元，附加特定疾病保险金。投保时，代理人询问其健康状况，王某某回忆自己仅在多年前体检时发现甲状腺结节，但医生告知无需治疗、定期复查即可，便未在健康告知栏中勾选相关选项。

2024年3月，王某某在单位体检中发现甲状腺结节形态异常，经穿刺活检确诊为甲状腺乳头状癌。同年4月，王某某接受手术治疗，术后恢复良好。出院后，王某某向保险公司提交了理赔申请。

保险公司调查发现，王某某在投保前两年内的体检报告中曾有“甲状腺结节”的记录，遂以“投保时未如实告知既往病史，属于带病投保”为由，作出拒赔通知，并解除保险合同。

王某某感到十分委屈：自己并非故意隐瞒，甲状腺结节在体检中十分常见，医生也说过无需处理，怎么就成了“带病投保”？多次与保险公司沟通无果后，王某某通过朋友介绍找到了泽良律师事务所。

【争议焦点】

保险公司的核心主张是：王某某在投保时未告知甲状腺结节病史，违反了如实告知义务，且该事项足以影响保险公司决定是否承保或提高保费，因此有权解除合同并拒赔。

王某某则认为，自己并未刻意隐瞒，代理人当时只问了是否有重大疾病住院史，并未详细询问结节等轻微异常，且甲状腺结节并非癌症，自己根本不知道会发展成甲状腺癌。

本案的核心法律争议在于：王某某未告知甲状腺结节是否构成“故意或重大过失”的未如实告知，以及该未告知事项与甲状腺癌的发生之间是否存在足以影响承保决定的因果关系。

【法律分析与策略】

泽良保险拒赔律师接手案件后，迅速梳理了投保流程、健康告知问卷、体检报告及病历资料，制定了三步突破策略。

第一步，审查健康告知问卷的具体询问范围。律师发现，保险公司的健康告知问卷中关于甲状腺疾病的询问仅列明了“甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退、甲状腺癌”等具体疾病，并未明确询问“甲状腺结节”。根据《保险法》司法解释（二）第六条的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和具体内容，保险人未询问的，投保人无需主动告知。本案中，保险公司未就“甲状腺结节”进行明确询问，王某某不负有主动告知义务。

第二步，论证未告知事项与保险事故之间的因果关系。律师指出，即使认定王某某未告知甲状腺结节，但甲状腺结节并非必然发展为甲状腺癌，且保险公司的核保规则中对于甲状腺结节通常根据TI-RADS分级决定是否承保，而王某某投保前的结节分级为2级，属于良性可能性极高的级别，保险公司若知晓该情况，正常承保的可能性极大。因此，该未告知事项并不足以影响保险公司的承保决定。

第三步，固定投保过程的证据。律师指导王某某还原投保时的沟通场景，调取了与保险代理人的微信聊天记录和通话录音，证明代理人当时仅简单询问了“有没有住过院、有没有得过重大疾病”，并未逐项询问健康告知问卷中的具体内容，王某某基于对代理人的信任，未仔细阅读问卷即签字确认。这一证据有力地反驳了保险公司关于王某某“故意隐瞒”的主张。

在诉讼策略上，律师预判保险公司可能以“投保人亲笔签字确认健康告知”为由进行抗辩，遂提前准备了投保过程的录音证据和代理人询问不规范的行业惯例证据，并申请法院调取保险公司的核保规则，以证明甲状腺结节2级并非拒保事项。

【办案结果】

庭审中，保险公司坚持认为王某某在健康告知问卷中签字确认，应视为已履行如实告知义务，其未告知甲状腺结节属于重大过失。泽良律师当庭出示了投保时的录音证据，证明代理人未逐项询问，且健康告知问卷中未明确列明“甲状腺结节”这一询问项目。同时，律师提交了保险公司的核保规则，证明TI-RADS 2级结节通常标准承保。

法院经审理认为，保险公司的健康告知问卷未就“甲状腺结节”进行明确询问，王某某不负有主动告知义务；且根据录音证据，保险代理人未就健康告知事项逐项询问，王某某在投保时并不存在故意隐瞒的主观恶意；此外，王某某投保前的甲状腺结节分级为2级，保险公司若知晓该情况，正常承保的可能性较大，该未告知事项与甲状腺癌的发生之间不具有直接因果关系。

最终，法院判决保险公司向王某某支付重大疾病保险金及特定疾病保险金共计六十八万元，并豁免后续保费。保险公司未上诉，判决已生效。

【结尾】

拿到判决书后，王某某感慨地说：“如果不是泽良律师帮我一点点理清证据，我可能真的以为自己理亏了。原来法律对如实告知有如此明确的规定，不是保险公司说了算。”

保险拒赔并不可怕，关键在于厘清告知义务的边界与因果关系的证明。泽良律师事务所专注保险拒赔领域，以专业与温度，为每一位当事人争取应有的保障。

咨询热线：0592-5973521