在重疾险理赔中，保险公司以“带病投保”或“未如实告知”为由拒赔，是最常见的争议之一。投保时是否如实告知健康状况，直接关系到合同效力与理赔结果。然而，实践中不少投保人因对健康告知条款理解不足，或保险公司未尽到充分询问义务，导致理赔受阻。本案中，福建泉州的李某在投保重疾险后确诊肺癌，保险公司以其“投保当天存在就诊记录”为由拒赔，泽良律所介入后，成功突破“未如实告知”抗辩，助力李某获赔七十九万元保险金。

2023年初，福建泉州的李某（化名）通过某保险公司业务员投保了一份重疾险，保额八十万元。投保时，业务员仅简单询问了“是否有重大疾病史”，李某如实回答“没有”，便完成了投保。然而，就在投保当天，李某曾因感冒前往社区诊所就诊，病历中记录了“咳嗽、胸闷”等症状，并做了简单检查。三个月后，李某因持续胸痛就医，被确诊为肺癌。手术后，李某向保险公司申请理赔，却收到拒赔通知。保险公司称，李某投保当天有就诊记录，属于“带病投保”，未如实告知健康状况，故解除合同并不承担赔偿责任。李某感到万分委屈，自己当时只是普通感冒，从未想过与肺癌相关，且业务员并未详细询问，如何就成了“带病投保”？

李某通过朋友介绍，找到了泽良律所。泽良保险拒赔律师团队在听取案情后，迅速梳理了案件核心争议：保险公司是否尽到了充分的询问义务？李某的“未如实告知”是否足以影响保险公司承保决定？

律师团队发现，保险公司在投保时仅询问了笼统的“是否有重大疾病史”，未就具体疾病种类、症状进行逐项询问，而李某的感冒就诊记录与肺癌并无直接关联。根据《保险法》第十六条，投保人仅在“故意或重大过失”未如实告知，且未告知事项足以影响承保决定时，保险公司方可拒赔。本案中，李某主观上无故意隐瞒，且感冒与肺癌无医学上的因果关系，保险公司以“带病投保”拒赔，明显依据不足。

证据策略上，律师团队指导李某收集了投保时的录音录像、业务员询问记录、社区诊所的病历及诊断证明，并委托医学专家出具意见，证明感冒症状与肺癌无直接关联。同时，律师团队调取了李某历年体检报告，显示其投保前并无肺部异常，进一步补强了“如实告知”的证据链。

诉讼预判上，律师团队预判保险公司可能以“投保当天就诊记录”作为核心抗辩，并可能主张李某“故意隐瞒”。为此，律师团队提前准备了李某的日常健康记录、工作生活轨迹，证明其投保时并无任何异常，且业务员未就具体症状进行询问，保险公司未尽到提示义务。

最终，泽良律师代理李某向法院提起诉讼。庭审中，保险公司坚持认为李某未如实告知，律师团队则从医学、法律双重视角反驳，指出感冒与肺癌无因果关系，且保险公司未尽到逐项询问义务。法院审理后，采纳了律师团队的观点，认定保险公司拒赔理由不成立。在法院主持下，双方达成调解，保险公司同意支付李某保险金七十九万元。

李某感慨道：“如果不是泽良律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅专业，还特别耐心，让我重新相信了法律。”

如您或您的家人正面临保险拒赔困境，欢迎拨打泽良律所咨询热线：0592-5973521。