投保时未如实告知既往病史，保险公司能否据此拒赔重疾险？这是重疾险理赔纠纷中最为常见也最令投保人困惑的问题。很多人认为，只要投保时身体有些小毛病没说出来，保险公司就可以理直气壮地拒绝赔付。但法律真的这样规定吗？答案并非如此。保险法确立了「询问告知」原则，即投保人仅在保险公司明确询问的范围内负有如实告知义务，且保险公司须证明未告知事项与保险事故的发生存在因果关系。在广东，一起甲状腺癌拒赔案便围绕这一争议展开，泽良保险拒赔律师成功突破保险公司「未如实告知」的抗辩，助力当事人获赔七十九万元保险金。

2023年初，广东某市的王某某经体检发现甲状腺结节，但因结节较小且医生建议定期复查，她并未太过在意。同年6月，王某某在朋友推荐下投保了一份重大疾病保险，保额八十万元。投保时，保险公司的健康告知问卷中询问「是否曾患有甲状腺结节、囊肿或包块」，王某某回忆自己此前体检报告仅提示「甲状腺回声不均」，并未明确诊断为结节，便勾选了「否」。

2024年3月，王某某因颈部不适前往医院检查，被确诊为甲状腺乳头状癌，随后进行了手术切除。出院后，王某某向保险公司提交理赔申请，却收到了拒赔通知书。保险公司认为，王某某在投保前已存在甲状腺结节，但投保时未如实告知，属于带病投保，严重影响承保决定，故解除保险合同并不承担赔付责任。

面对一纸拒赔通知，王某某感到既委屈又无助。她认为，自己投保时确实不清楚体检报告中的「回声不均」就是结节，并非故意隐瞒；而且甲状腺癌与当初的结节到底有没有直接关系，保险公司也没有给出令人信服的解释。在朋友的建议下，王某某辗转联系到泽良律师事务所，将全部材料交给了泽良保险拒赔律师。

本案的核心法律争议在于：投保人未告知的事项是否足以影响保险公司承保决定，以及该未告知事项与甲状腺癌的发生之间是否存在因果关系。泽良保险拒赔律师介入后，迅速梳理了案件脉络，确立了三大关键突破点。

第一，保险公司未尽到充分的询问义务。泽良保险拒赔律师仔细核对了投保时的健康告知问卷，发现问卷中关于甲状腺问题的询问表述模糊，仅笼统询问「甲状腺结节、囊肿或包块」，并未明确询问「甲状腺回声不均」等更为宽泛的异常指标。根据保险法司法解释二的规定，保险公司仅对其明确询问的事项享有告知请求权，未明确询问的，投保人不负告知义务。王某某体检报告中的「回声不均」并非医学上等同于「结节」的明确诊断，普通人难以据此判断需要主动告知，因此不构成未如实告知。

第二，未告知事项与保险事故之间缺乏因果关系。甲状腺乳头状癌的发病机制复杂，与多种因素相关，现有医学证据并不能证明王某某投保前的「甲状腺回声不均」与一年后确诊的甲状腺癌之间存在直接、必然的因果关系。根据保险法第十六条，投保人因重大过失未履行如实告知义务，但该未告知事项对保险事故的发生没有严重影响的，保险人仍应承担赔付责任。

第三，保险公司在投保环节存在程序瑕疵。泽良保险拒赔律师在梳理证据时发现，投保过程中保险公司的销售人员通过线上方式引导王某某填写健康问卷，全程未进行逐项询问和解释，也未对问卷中的专业医学术语进行说明，导致投保人难以准确理解询问内容。这一程序瑕疵进一步削弱了保险公司以「未如实告知」为由拒赔的正当性。

在证据策略上，泽良保险拒赔律师指导王某某收集并固定了以下关键证据：投保前历次体检的完整报告，证明「回声不均」的表述从未被明确诊断为结节；投保过程的线上沟通记录，证明销售人员未对问卷内容进行充分解释；术后病理报告及主治医生的专业意见，说明甲状腺癌的发病并非必然源于投保前的甲状腺异常。同时，律师调取了保险公司同类案件的理赔数据，发现保险公司对类似情形曾作出过赔付决定，以此反驳其「严重影响承保决定」的主张。

诉讼预判方面，泽良保险拒赔律师分析，保险公司大概率会坚持「带病投保」的立场，并可能援引体检报告中的「回声不均」作为投保人应当知晓异常的证据。为此，律师提前准备了医学文献和专家意见，论证「回声不均」在临床上的普遍性和非特异性，强调其并不等同于投保人已知晓的明确疾病诊断。

在完成充分准备后，泽良保险拒赔律师依法向法院提起了诉讼，请求判令保险公司支付保险金八十万元及相应利息。庭审中，双方围绕告知义务的范围、因果关系、程序瑕疵等焦点问题展开了激烈交锋。保险公司坚称，王某某作为完全民事行为能力人，应当对自身健康状况有基本认知，体检报告中的异常提示足以引起其注意，未告知即构成重大过失。泽良保险拒赔律师则针锋相对地指出，保险公司的询问义务在先，投保人的告知义务在后，本案中保险公司既未明确询问「回声不均」这一具体指标，也未举证证明该指标与甲状腺癌的因果关系，其拒赔理由不能成立。

法院经审理后认为，保险公司提交的证据不足以证明其已就甲状腺相关异常指标向投保人作出明确询问，也不足以证明王某某未告知的事项对保险事故的发生存在严重影响。最终，法院采纳了泽良保险拒赔律师的观点，判决保险公司支付王某某保险金七十九万元。

拿到判决书的那一刻，王某某如释重负。她感慨道：「如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅专业，还愿意把每个细节都讲给我听，让我心里踏实。」

如果您也遇到保险拒赔问题，欢迎拨打泽良律师事务所咨询热线：0592-5973521。