在保险理赔纠纷中，未如实告知是保险公司最常引用的拒赔理由之一。投保人在投保时因各种原因未完整披露健康状况，出险后保险公司便以“带病投保”为由拒绝赔付。这类争议的核心往往在于：未告知的内容是否足以影响保险公司的承保决定，以及保险公司是否尽到了询问和提示说明义务。

根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。但若保险公司在订立合同时未就相关事项进行询问，或未明确说明法律后果，则不能随意以“未如实告知”为由拒赔。本案中，北京市一位企业职员因罹患肺癌申请重疾险理赔，保险公司以投保当天存在就诊记录、带病投保为由拒赔。泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，通过细致梳理证据与法律论证，最终在庭前调解阶段帮助当事人获赔七十九万元保险金。

李某，北京市某企业职员，年过四十，平时工作繁忙，身体偶有不适。2019年初，李某开始出现咳嗽、胸闷等症状，但并未在意，仅在药店购买了一些止咳药物。2020年3月，李某在朋友推荐下，通过保险代理人购买了一份重大疾病保险，保额八十万元。投保时，代理人询问了李某近期的健康状况，李某告知“偶尔感冒咳嗽，无大碍”，代理人未进一步追问，也未要求其进行体检。保险合同顺利签订，李某按年缴纳保费。

2021年6月，李某因持续咳嗽、痰中带血前往医院检查，最终确诊为肺癌。这一消息对李某及其家庭造成巨大打击。在住院治疗期间，李某想起自己购买的重疾险，于是向保险公司提交了理赔申请。然而，保险公司在调查后出具了拒赔通知书，理由是：李某在投保当天曾前往医院就诊，病历记录显示其有“肺部阴影待查”的初步诊断，但投保时未如实告知，属于带病投保，严重影响保险公司的承保决定，因此解除合同并拒绝赔付。

李某感到十分委屈。他回忆投保当天确实因咳嗽加重去过医院，但医生只是说“可能是炎症，建议观察”，并未确诊任何疾病。他认为自己并非故意隐瞒，只是觉得小毛病不值一提，而且代理人也没有详细询问。面对保险公司的拒赔，李某多次沟通无果，感到无助和愤怒。

经朋友介绍，李某找到了泽良律师事务所。泽良保险拒赔律师在初步了解案情后，认为保险公司的拒赔理由存在诸多漏洞，决定接受委托，帮助李某维护合法权益。

本案的核心法律争议在于：李某投保当天的就诊记录是否构成“未如实告知”？该未告知事项是否足以影响保险公司承保？保险公司是否尽到了询问义务？

保险公司的立场是：李某在投保当天已有就诊记录，且病历中提及“肺部阴影待查”，这属于应当告知的重要健康状况。李某未告知，违反了如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒赔。

而李某的真实感受是：自己只是咳嗽去看了看，医生也没说是什么大病，根本没想到会和肺癌联系起来。保险公司卖保险时说得天花乱坠，理赔时却百般刁难，实在不公平。

泽良保险拒赔律师分析后认为，案件的突破口在于以下几点：第一，投保当天就诊记录的性质。病历中仅记载“肺部阴影待查”，并未确诊任何疾病，且医生建议观察，这属于不确定的、非特异性的症状，不能直接等同于“带病投保”。第二，保险公司的询问义务。投保时，代理人仅笼统询问“近期健康状况”，未具体询问是否有肺部相关症状或检查异常，也未要求李某提供体检报告。根据《保险法》及相关司法解释，保险人询问的范围应当明确具体，否则投保人无主动告知义务。第三，因果关系。即使李某未告知就诊记录，该记录与后来确诊的肺癌之间是否存在必然联系，保险公司需举证证明未告知事项对承保决定有决定性影响。第四，保险公司的提示说明义务。保险合同中关于如实告知的条款，保险公司是否向李某明确说明法律后果，也是关键。

在证据策略上，泽良律师指导李某收集了以下材料：投保当天的门诊病历、检查报告，证明当时并未确诊任何疾病；与保险代理人的沟通记录，证明代理人未详细询问健康状况；保险合同及投保单，证明保险公司未要求体检；以及李某历年体检报告，证明其此前无重大疾病史。同时，律师还申请调取了保险公司的内部核保规则，以证明即使李某告知就诊记录，保险公司也可能正常承保。

预判保险公司可能坚持“带病投保”抗辩，泽良律师提前准备了类案检索报告，梳理了北京地区法院对类似案件的裁判观点，重点强调保险公司询问义务的边界和未告知事项的实质性影响。

在诉讼策略上，泽良律师决定先与保险公司进行庭前调解，争取快速解决。调解过程中，律师指出：保险公司的拒赔理由缺乏事实和法律依据，若进入诉讼，其败诉风险较高；同时，李某的病情急需资金治疗，调解有利于双方。经过多轮沟通，保险公司最终同意调解。

在调解阶段，双方交锋激烈。保险公司起初坚持拒赔，认为李某未告知就诊记录属于重大过失。泽良律师回应：投保当天就诊记录并未确诊疾病，且代理人未具体询问，保险公司不能以此为由拒赔。律师还指出，保险公司在承保时未要求体检，自身也存在核保疏忽。法院在听取双方意见后，倾向于认为保险公司的拒赔理由不够充分，建议双方调解。

最终，在法院的主持下，双方达成调解协议：保险公司同意支付李某保险金七十九万元，并解除合同。李某对此结果表示满意，及时获得了治疗资金。

李某感慨地说：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅专业，还一直鼓励我，让我重新看到了希望。”

泽良律师事务所是一家专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数360+，多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案15000余件。业务覆盖意外险、雇主险、重疾险、医疗险、寿险、车险、财产险、责任险、航运保险等。若您遇到保险拒赔问题，可拨打咨询热线：0592-5973521。