一、案件背景：5 岁孩童确诊白血病，保险公司解约拒赔

5 岁的小宇本来是个活泼健康的孩子，家人在他两岁时就为他投保了一份少儿终身重疾险，保额 120 余万元，每年按时交费，保单一直正常有效。天有不测风云，小宇突然反复发烧、脸色苍白，家人赶紧带他去医院检查，经过骨穿等一系列检查，最终确诊为急性淋巴细胞白血病。 白血病属于恶性肿瘤，是保险合同明确约定的重大疾病，而且治疗周期长、费用高昂，化疗、后续维持治疗都需要巨额费用。家庭本想依靠重疾险理赔款支撑孩子化疗、移植等关键治疗，缓解巨额医疗压力，于是第一时间提交了理赔申请。 万万没想到，保险公司核查了孩子投保前的体检记录后，竟以投保前体检异常为由，直接出具了解除保险合同通知书和拒赔通知书，不仅拒绝赔付全部保险金，还要解除合同，后续保障也没了。 孩子正值黄金治疗期，每天的治疗费用都很高，急需资金救命，保险公司无情拒赔、解约的行为让整个家庭陷入绝境。家长多次去保险公司沟通、申诉，哭着求对方通融，但保险公司始终坚持自己的决定，说投保时没如实告知，就是可以解约不赔。家长走投无路，经人介绍紧急委托泽良陈海云律师团队介入维权，希望能为孩子争取到救命钱。

二、保险公司拒赔的核心依据

保险公司核查孩子过往体检记录，发现投保前存在轻微血常规数值异常、偶发不明原因发热，据此认定家长投保时未如实告知身体异常情况，存在投保过错，单方面解除保险合同，拒绝赔付白血病重疾保险金，也拒绝豁免后续保费。 保险公司的理由是：投保前就有血常规异常和发热，说明身体有问题，你们没告诉我们，属于未如实告知，我们有权解除合同，不承担赔付责任。

三、泽良陈海云律师团队的破局策略

陈海云律师团队快速研判案件，看过材料后明确告诉家长，这个案子有很大的胜诉空间。团队从告知义务、疾病关联性、合同解除权、保险公平原则四大维度全方位攻防，制定了完整的诉讼策略。

告知事项定性：投保前轻微血常规异常、偶发发热属于儿童常见生理性现象，很多孩子感冒、发烧后都会有血常规指标波动，这并不是重疾前兆，也不属于法定需要如实告知的重大事项。保险公司把儿童常见的小异常当成重疾未告知，明显是扩大了告知义务的范围。

因果关系抗辩：该轻微异常与后续确诊的白血病无任何直接因果关系。白血病是造血系统的恶性肿瘤，和普通的血常规异常、感冒发热没有必然联系，保险公司不能以此推定投保过错，更不能以此拒赔。

解约合法性反驳：保险公司解除合同超出法定除斥期间。《保险法》明确规定了保险人行使合同解除权的期限，自知道解除事由之日起超过三十日不行使就消灭。保险公司在投保多年后、孩子确诊重疾后才提出解约，已经超过了法定期限，解约程序违法，解约行为无效。

公平原则支撑：从保险公平与诚信原则出发，投保人正常投保、按时交费，孩子正常出险、确诊重疾，保险公司本该承担赔付责任，现在反而随意解约拒赔，既违背保险的初衷，也违反公平诚信原则。

团队快速整理投保记录、健康告知问卷、历次体检报告、白血病确诊病历、化疗治疗记录、保险公司解约拒赔文书，形成完整证据体系，牢牢锁定胜诉优势。

四、庭审交锋与法院裁判

庭审中，律师团队逻辑清晰、层层递进，全面驳斥保险公司的解约与拒赔理由，精准论证保险合同合法有效、重疾理赔要件完全成立。针对保险公司的 “未如实告知” 抗辩，律师当庭提交了儿童血常规标准、儿保指南，证明投保前的异常属于儿童常见生理现象，不属于必须告知的重大事项；同时指出保险公司解约超过法定期限，解约无效。 法院全面采纳我方代理意见，最终判决：保险合同继续有效，保险公司全额赔付重疾保险金 1248840 元，同时豁免投保人后续 18 年全部剩余保费。 拿到判决的时候，家长激动得哭了，这笔钱是孩子的救命钱，而且后续保费也不用交了，保障还继续有效。该案不仅为患病孩子争取到了百万救命治疗费，更彻底保住了家庭后续的保险保障，真正实现了保险兜底的核心价值。

五、案件典型价值

本案明确了少儿重疾险中 “轻微体检异常” 的告知义务边界，纠正了保险公司动辄以 “投保前异常” 为由解约拒赔的不当做法。 实践中，很多保险公司在理赔时都会翻旧账，找投保前一点点体检异常就说是未如实告知，然后解约拒赔，这严重损害了投保人的权益。本案的胜诉，既保障了投保人的理赔权益，也维护了保险合同的长期稳定性，让重疾险真正能在人们需要的时候发挥作用。