在海南，每年台风季过后，总有一批企业主陷入同一种困境：厂房被吹塌了、设备被泡坏了，可当企业拿着保单去申请理赔时，保险公司却以“临时建筑不属承保范围”“未达到约定风力等级”“损失无法核定”等理由拒赔。大额财产险的理赔争议，表面上是定损金额的分歧，实质上往往是对承保范围、免责条款和近因原则的理解之争。

保险法确立的核心原则是：保险人对免责条款负有提示和明确说明义务，未履行该义务的，条款不产生效力。本案正是围绕这一原则展开。在海南某市，一家企业因台风导致厂房及设备严重受损，保险公司以“受损部分属临时建筑、不属于承保标的”为由拒赔，泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，通过现场勘验、条款解释和因果关系论证，最终突破保险公司的免责抗辩，助力企业获赔一百六十万元。

案情要从2023年说起。王某某是海南某市一家制造类企业的实际负责人，企业主要在当地从事生产加工业务。2023年初，王某某为企业的厂房、机器设备及存货向某保险公司投保了大额财产险，保险金额合计超过三千万元，保险期间一年。投保时，保险公司业务员仅让王某某在投保单上签字，对保单中关于“临时建筑”“简易结构”等免责条款并未逐条说明，也没有作出足以引起注意的提示。王某某当时认为，既然交了保费、拿了保单，厂房设备都在里面，出了事自然应该赔。

2023年秋季，一场强台风正面袭击海南。王某某企业的厂房彩钢瓦屋顶被掀翻，部分墙体倒塌，车间内多台机器设备被雨水浸泡，库存原材料也受到不同程度损坏。台风过后，王某某第一时间向保险公司报案。保险公司派员到场查勘，拍照记录后，却迟迟没有出具定损结论。直到两个月后，王某某收到一份《拒赔通知书》，理由是：厂房部分属于“临时建筑”，保单免责条款明确约定临时建筑不属于保险标的；设备受损系雨水浸泡所致，与台风之间因果关系不明确。

王某某拿着拒赔通知书，反复翻看保单，越看越不明白：投保时没人提过什么临时建筑，厂房用了好几年，怎么一出事就成了临时建筑？设备明明是被台风掀掉的屋顶漏雨泡坏的，怎么就不算台风造成的？他先后多次与保险公司沟通，对方态度客气，但结论始终不变。王某某后来回忆说，那段时间他整夜睡不着，一边是停产带来的资金压力，一边是保险公司冷冰冰的一纸拒赔。

经朋友介绍，王某某找到泽良律师事务所。泽良保险拒赔律师在初步了解案情后，判断本案的关键不在于损失是否存在，而在于保险公司能否依据免责条款拒赔。律师随即赶赴海南，实地查看受损厂房和设备，并调取了投保单、保单、拒赔通知书以及当时的报案记录。

律师发现，第一个突破口在于免责条款的提示说明义务。保单中关于“临时建筑”的免责条款，字体、字号与其他条款并无明显区别，也没有加粗、加黑或单独列明。投保单上更没有任何关于该条款的特别说明或投保人确认栏。根据保险法第十七条，保险人对免责条款负有提示和明确说明义务，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。

第二个突破口在于“临时建筑”的认定。保险公司所称的临时建筑，实际上是企业多年前搭建并持续使用的生产辅助用房，有固定基础、有独立结构，并非临时性、可拆卸的简易设施。律师通过调取企业的建设资料、现场照片和证人证言，证明该部分建筑在客观上并非临时建筑，保险公司的认定缺乏事实依据。

第三个突破口在于因果关系。保险公司主张设备受损是雨水浸泡所致，与台风无关。律师结合气象部门出具的台风路径和风力证明、现场查勘照片以及设备受损部位，说明屋顶被台风掀翻是设备淋雨的直接原因，没有台风就没有后续的雨水浸泡，两者之间具有因果关系，符合近因原则。

在证据策略上，律师指导王某某补齐了气象证明、厂房建设资料、设备购置发票和维修报价单，并申请对受损设备和厂房进行司法鉴定。同时，律师预判保险公司可能在诉讼中提出“损失金额虚高”“部分设备未实际受损”等抗辩，提前准备了设备运行记录、维修合同和现场视频，形成完整的证据链。

协商无果后，泽良保险拒赔律师代理王某某向法院提起诉讼，要求保险公司支付保险金。庭审中，保险公司坚持两点：一是厂房部分属于临时建筑，依约不应赔付；二是设备损失与台风之间因果关系不成立。我方则围绕免责条款未生效、临时建筑认定错误、近因原则成立三条主线展开回应，并提交了司法鉴定意见书，证明损失金额客观合理。

法院经审理认为，保险公司未能举证证明其已就“临时建筑”免责条款履行提示和明确说明义务，该条款不产生效力；涉案厂房部分具有固定结构和持续使用特征，不属于通常意义上的临时建筑；设备受损与台风之间存在直接因果关系，符合近因原则。最终，法院采纳了我方主要观点，判决保险公司向王某某支付保险金一百六十万元。

判决生效后，王某某收到赔款。他说：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅帮我把事情讲清楚了，也让我重新相信法律。”

泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数360+，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，同时获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案15000余件。如遇大额财产险、台风、火灾、暴雨等财产损失拒赔问题，可拨打咨询热线0592-5973521。