在重疾险理赔实践中，因“未如实告知”被保险公司拒赔，是最常见也最容易引发争议的情形之一。投保人在投保时是否履行了健康告知义务、保险公司是否就询问事项尽到了明确说明义务、未告知的内容与保险事故之间是否存在因果关系，往往成为双方争执不下的核心焦点。对于普通家庭而言，一份重疾险保单承载的是面对重大疾病时的经济支撑，一旦被拒赔，不仅意味着治疗费用失去保障，更可能让整个家庭陷入困境。

根据保险法及相关司法解释，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；但保险人以投保人违反如实告知义务为由拒赔的，须证明其已就被询问事项进行了明确询问，且未告知事项足以影响承保决定。本案中，济南一位企业职工李某因确诊肺癌申请重疾险理赔，保险公司以其投保前存在就诊记录、未如实告知为由拒赔。泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，围绕健康告知询问范围、告知义务边界及因果关系等关键问题展开论证，最终助力李某获赔七十九万元保险金。

李某是济南市某企业的一名职工，年近五十，平日工作繁忙，身体偶有不适也多是自行服药缓解。2021年前后，李某在一次常规体检中被告知肺部有小结节，医生建议定期复查。因当时并无明显症状，李某并未立即进行进一步诊疗，也未住院治疗。2022年，李某在某保险公司投保了一份重大疾病保险，保额八十万元。投保过程中，保险代理人通过电子投保系统询问了健康告知事项，李某对其中部分问题作了否定回答。

2023年，李某因持续咳嗽、胸闷前往医院就诊，经检查确诊为肺癌。这一消息对李某及其家庭而言无异于晴天霹雳。在完成手术后，李某向保险公司提交了理赔申请，期待这笔保险金能够缓解后续治疗带来的经济压力。然而，保险公司在调查后出具了拒赔通知书，理由是李某在投保前已存在肺部结节就诊记录，属于未如实告知，影响了公司的承保决定，故解除合同并拒绝赔付。

面对这一结果，李某感到既委屈又不解。他认为自己投保时并未被明确告知需要申报体检发现的肺部结节，且当时医生也未确诊任何严重疾病，自己并非有意隐瞒。多次与保险公司沟通无果后，李某通过朋友介绍找到了泽良律师事务所。泽良保险拒赔律师在详细听取案情后，迅速对投保材料、健康告知问卷、就诊记录等进行了梳理，发现本案在告知义务的履行范围和保险公司的询问方式上存在明显争议空间。

本案的核心法律争议在于：李某投保前体检发现肺部结节是否属于应当告知的重要事实；保险公司在投保时是否就相关事项进行了明确询问；以及该未告知事项与李某后来确诊肺癌之间是否存在足以影响承保决定的因果关系。保险公司主张，李某的体检记录显示其投保前已存在肺部异常，若其如实告知，公司将会作出不同的承保决定，因此有权解除合同并拒赔。

泽良保险拒赔律师在办案过程中，重点从以下三个角度进行了突破。第一，审查健康告知问卷的具体内容。律师发现，保险公司在电子投保过程中对肺部结节、体检异常等事项的询问并不具体，部分问题表述模糊，不足以让投保人明确知晓需要告知的范围。根据保险法司法解释的相关规定，保险人应当对其询问的范围和内容承担举证责任，询问不明确的，投保人不应承担未告知的不利后果。第二，分析未告知事项与保险事故之间的因果关系。李某投保前发现的肺部结节并未确诊为恶性肿瘤，且与后来确诊的肺癌在医学上是否存在直接关联，需要专业判断。律师结合医学专家意见，指出不能仅以存在体检异常记录就推定与本次重疾存在必然联系。第三，审查保险公司是否尽到提示和明确说明义务。律师调取了投保时的操作记录和回访录音，发现保险公司在投保环节对健康告知的重要性提示不足，未能充分保障投保人的知情权。

在证据策略上，泽良保险拒赔律师指导李某收集并固定了投保时的电子投保流程截图、保险代理人沟通记录、历年体检报告、就诊病历等材料，并申请对相关医学问题进行专业分析。同时，律师预判保险公司可能会以“带病投保”为由强化拒赔立场，提前准备了针对性的质证意见和法律依据，为庭审做好了充分准备。

在诉讼过程中，双方围绕健康告知义务的履行展开了激烈交锋。保险公司坚持认为李某投保前已知晓自身肺部存在异常，却未在投保时如实告知，构成重大过失甚至故意隐瞒。泽良保险拒赔律师则指出，保险公司未能证明其在投保时就肺部结节事项进行了明确且具体的询问，且李某作为非医学专业人士，对体检报告中“结节”一词的严重性缺乏认知，不存在主观恶意。法院经审理认为，保险公司作为专业机构，应当对健康告知事项的设置和询问方式承担更高的注意义务，其现有证据不足以证明李某存在故意或重大过失未如实告知的情形，且未告知事项与保险事故之间的因果关系亦不充分。最终，法院采纳了泽良保险拒赔律师的主要观点，判决保险公司向李某支付保险金七十九万元。

拿到判决结果后，李某感慨地说：“如果不是遇到泽良律师事务所的律师，我真的不知道还能怎么办。这笔钱不仅让我能安心治疗，也让我重新相信法律是讲道理的。”

泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数三百六十余人，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，并获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案一万五千余件。如遇保险拒赔问题，可拨打咨询热线0592-5973521。